Muchos bancos, antes o después de la sentencia del Tribunal Supremo de 2013, ofrecieron a sus clientes "rebajar" o eliminar la cláusula suelo a cambio de firmar una novación del préstamo o un acuerdo transaccional. No todos esos acuerdos son válidos: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha fijado los requisitos para que lo sean. Se los explicamos.
¿Qué es una novación de la cláusula suelo?
Acuerdos ofrecidos por los bancos
Entre 2013 y 2017, muchas entidades ofrecieron a sus clientes firmar un documento de novación (modificación del préstamo) o una transacción, a cambio de bajar o eliminar el suelo, incluir una cláusula de renuncia a reclamar lo ya pagado y, en ocasiones, ampliar el plazo del préstamo.
El Real Decreto-ley 1/2017
Esta norma, que creó el sistema de reclamación previa gratuita frente al banco, dejó claro que no impedía a los consumidores acudir a los tribunales aunque hubieran firmado antes un acuerdo de este tipo con la entidad, si ese acuerdo no cumplía los requisitos de transparencia.
¿Cuándo es válida una novación de la cláusula suelo?
La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencia de 9 de julio de 2020, asunto C-452/18, caso Ibercaja) estableció que un consumidor puede renunciar a reclamar la nulidad de una cláusula suelo mediante un nuevo acuerdo con el banco, pero solo si esa renuncia se hizo de forma libre e informada, lo que exige que el consumidor conociera, en el momento de firmar, que la cláusula original podía ser nula y qué consecuencias económicas tenía esa nulidad.
Qué revisamos en cada acuerdo
Para valorar si una novación o transacción es válida analizamos si el documento explicaba con claridad que la cláusula suelo original podía declararse abusiva, si informaba de las cantidades que se dejaban de reclamar y si existía un auténtico margen de negociación, o si, por el contrario, se presentó como una simple rebaja comercial sin esa información.
Cuándo puede anularse igualmente
Si la novación no cumplió esos requisitos de transparencia, es también nula, y el cliente puede reclamar la devolución íntegra de todo lo pagado de más por la cláusula suelo original, no solo desde la firma del acuerdo sino desde el origen de la hipoteca. Vea qué es una cláusula suelo.
¿Cómo reclamamos una novación de la cláusula suelo desde Toledo?
Revisión de los dos documentos
Estudiamos tanto la escritura original como el documento de novación o transacción posterior, para determinar si existe una cláusula suelo reclamable y si el acuerdo firmado es válido o puede anularse igualmente.
Reclamación previa y demanda
Si concluimos que el acuerdo no es válido, tramitamos la reclamación previa ante el banco y, en su caso, la demanda, igual que en cualquier otra reclamación de cláusula suelo. Cómo funciona la reclamación previa.
Preguntas frecuentes sobre la novación de la cláusula suelo
¿Firmar una novación significa que ya no puedo reclamar?
No necesariamente. Si el banco no le explicó con claridad que estaba renunciando a reclamar una cláusula que podía ser nula y las cantidades afectadas, el acuerdo puede anularse igualmente.
¿Qué pasa si mi novación solo bajó el suelo sin eliminarlo?
Se analiza igual: si no cumplió los requisitos de transparencia, puede reclamarse la nulidad tanto de la cláusula original como del nuevo suelo pactado.
¿Hay plazo para reclamar una novación nula?
La nulidad no prescribe, y la devolución del dinero tiene el mismo plazo de cinco años desde la firmeza de la sentencia que el resto de reclamaciones. Más sobre los plazos.
Más información sobre la cláusula suelo
Consulte su caso con un abogado especialista
Si firmó una novación o un acuerdo sobre su cláusula suelo, revisamos ambos documentos y le decimos si puede reclamar igualmente. La primera consulta se celebra en nuestro despacho de Toledo (calle Trinitarios, 25) y tiene un coste fijo que se descuenta de los honorarios si nos encarga el asunto. Llámenos al 925 222 966, escríbanos por WhatsApp 687 960 703 o pida cita en nuestra página de contacto.