La cuenta es sencilla: se suma todo lo que usted dispuso con la tarjeta, ya sean compras, retiradas de efectivo o transferencias, y todo lo que ha pagado. Si ha pagado más de lo que dispuso, la entidad le devuelve la diferencia; si todavía no, la deuda se reduce a lo que falte para cubrir el capital.
¿Cómo se calcula la devolución?
Capital dispuesto frente a pagos realizados
Con el historial completo de movimientos se separa el capital que usted utilizó de todo lo demás. Lo que pagó por encima de ese capital es lo que se reclama.
Qué cargos se incluyen
Intereses, comisiones por disposición de efectivo, comisiones por impago, cuotas de seguros y cualquier otro cargo distinto del capital, según la vía de nulidad que prospere.
Con intereses legales
Las cantidades se devuelven con el interés legal del dinero desde cada pago y, desde la sentencia, con el interés procesal.
Un ejemplo orientativo
Una tarjeta usada durante diez años
Imagine que, entre compras y disposiciones, gastó 6.000 euros y que en diez años ha pagado 10.500 euros en cuotas. Si se anula el contrato, la entidad debe devolverle la diferencia de 4.500 euros, más los intereses legales.
Si todavía figura una deuda
Si la entidad dice que aún debe 2.000 euros pero ya ha pagado más que el capital dispuesto, esa deuda desaparece y además recupera la diferencia.
El límite de la vía de usura
Si la nulidad se declara por usura, solo se recuperan los pagos de los cinco años anteriores a la reclamación, según la sentencia del Tribunal Supremo 350/2025. Más sobre los plazos.
¿Cómo sabemos cuánto le corresponde?
Con los extractos y las liquidaciones
Calculamos la reclamación con el historial completo de movimientos, que la entidad debe facilitarle. Cómo conseguir la documentación.
Seguros y comisiones
Revisamos también los seguros y comisiones cargados, que pueden suponer una parte importante de lo pagado. Seguros y comisiones de la tarjeta.
Honorarios
Los honorarios se fijan por escrito en la hoja de encargo antes de iniciar la reclamación.
Preguntas frecuentes sobre la cantidad a recuperar
¿Me devuelven todos los intereses que he pagado?
Si la tarjeta se anula, sí, en la medida en que superen el capital dispuesto y dentro de los límites de prescripción de la vía que prospere.
¿Y si nunca he dejado de deber dinero a la entidad?
Es lo más frecuente. La nulidad reduce la deuda al capital pendiente y muchas veces la convierte en un saldo a su favor.
¿Se devuelven los seguros de la tarjeta?
En la nulidad por usura, sí, porque todo lo que exceda del capital debe reintegrarse. En la vía de transparencia depende de cada cargo.
¿Cuánto tarda en cobrarse?
Si la entidad acepta la reclamación previa, en pocas semanas. Si hay juicio, tras la sentencia firme o el acuerdo con la entidad.
Más información sobre cláusulas abusivas y gastos de hipoteca
- Tarjetas revolving: guía para reclamar
- Usura: el criterio de los seis puntos
- Falta de transparencia (sentencias de 2025)
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Consulte su caso con un abogado especialista
Calculamos con sus extractos cuánto ha pagado por encima del capital y qué puede recuperar. La primera consulta se celebra en nuestro despacho de Toledo (calle Trinitarios, 25) y tiene un coste fijo que se descuenta de los honorarios si nos encarga el asunto; por teléfono le orientamos sobre plazos y documentación. Llámenos al 925 222 966, escríbanos por WhatsApp 687 960 703 o pida cita en nuestra página de contacto.