Durante años, las tarjetas cuya TAE no alcanzaba el umbral de la usura quedaban fuera de las reclamaciones. Las sentencias del Pleno del Tribunal Supremo 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero, abrieron otra vía: el control de transparencia de la cláusula de intereses, que no depende de lo alto que sea el interés sino de lo que el banco le explicó.
¿Qué exige el control de transparencia?
No basta con que el contrato se pueda leer
El consumidor debe poder conocer antes de firmar la carga económica y jurídica de lo que contrata. En una tarjeta revolving eso significa entender que la deuda se amortiza con cuotas pequeñas, que lo que gasta se suma a lo que ya debe y que los intereses se calculan sobre todo el saldo.
El efecto bola de nieve
Si la cuota apenas cubre los intereses, la deuda puede prolongarse durante años. El banco tenía que advertirlo con claridad, no limitarse a indicar la TAE.
Letra pequeña y condiciones no entregadas
Los contratos con letra diminuta, las condiciones generales que no se entregaron o las explicaciones genéricas no superan este control.
¿Qué resolvió el Tribunal Supremo en 2025?
Las sentencias 154/2025 y 155/2025
El Pleno declaró que la cláusula de interés remuneratorio de las tarjetas examinadas no era transparente, porque la información que recibió el cliente no le permitía comprender el funcionamiento del sistema revolving ni sus consecuencias económicas.
El cliente solo devuelve el capital
Al eliminarse la cláusula de intereses, el contrato sigue sin interés remuneratorio. El consumidor devuelve solo lo que dispuso y se le reintegra lo pagado por encima.
Contratos más recientes
La Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente, reforzó la información que las entidades deben dar sobre estas tarjetas. En los contratos posteriores hay que comprobar si la entidad cumplió esas obligaciones.
¿Cuándo conviene la vía de la transparencia?
Tarjetas por debajo del umbral de usura
Es la vía natural cuando la TAE no supera en más de seis puntos el tipo medio. Compruebe el criterio de la usura.
Junto con la usura
En muchos casos se plantean las dos: la usura como petición principal y la transparencia de forma subsidiaria, o al revés, según el contrato.
La devolución
El Tribunal Supremo no ha fijado todavía un criterio propio sobre la prescripción de la devolución en esta vía, y muchas Audiencias Provinciales acuerdan la devolución íntegra. Plazos y prescripción.
Preguntas frecuentes sobre la falta de transparencia
¿Puedo reclamar por transparencia si mi tarjeta tiene un 20 % TAE?
Sí. La falta de transparencia no depende de lo alto que sea el interés, sino de la información que recibió antes de firmar.
¿Y si el contrato que firmé incluía toda la información?
Hay que revisar qué documentos le entregaron y si explicaban con ejemplos el funcionamiento de la cuota y su coste. Cada contrato se analiza individualmente.
¿Se pueden pedir la usura y la transparencia a la vez?
Sí. Es habitual plantear una como petición principal y la otra de forma subsidiaria.
¿Qué se recupera si se anula por falta de transparencia?
Los intereses pagados y, en general, todo lo que exceda del capital dispuesto, con los intereses legales.
Más información sobre cláusulas abusivas y gastos de hipoteca
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Consulte su caso con un abogado especialista
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