La Ley de Represión de la Usura, de 1908, es hoy la herramienta más eficaz contra las tarjetas revolving más caras. El Tribunal Supremo ha concretado en varias sentencias de Pleno cuándo el interés de una tarjeta es usurario. Le explicamos el criterio vigente y cómo se aplica a su contrato.
¿Qué dice la Ley de Usura?
Un interés notablemente superior al normal del dinero
La ley declara nulo el préstamo en el que se pacta un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. No hace falta demostrar que el banco se aprovechara de una situación de necesidad.
Se aplica a las tarjetas revolving
El Tribunal Supremo aplicó la Ley de Usura a los créditos revolving en su sentencia de Pleno 628/2015, de 25 de noviembre, y lo ha reiterado desde entonces.
Lo que se compara es la TAE
Se compara la TAE del contrato, que incluye intereses y comisiones, con el interés normal del dinero para ese tipo de operación en la fecha de la firma.
¿Con qué se compara y cuántos puntos de diferencia hacen falta?
El tipo medio de las propias tarjetas revolving
Desde la sentencia de Pleno 149/2020, de 4 de marzo, la referencia es el tipo medio que el Banco de España publica para las tarjetas de crédito de pago aplazado, no el del crédito al consumo en general. En aquel caso se consideró usuraria una TAE del 26,82 % cuando el tipo medio era algo superior al 20 %.
Más de seis puntos de diferencia
En sus sentencias de Pleno de 15 de febrero de 2023, el Tribunal Supremo concretó que el interés es notablemente superior cuando la TAE del contrato supera en más de seis puntos porcentuales ese tipo medio.
Contratos anteriores a 2010
El Banco de España publica el tipo medio específico de las tarjetas revolving desde 2010. Para los contratos anteriores, los tribunales acuden a otros datos fiables sobre el interés habitual de estas tarjetas en la fecha de firma, lo que exige estudiar cada caso.
¿Qué ocurre si la tarjeta es usuraria?
Nulidad total del contrato
La nulidad por usura es radical: el contrato desaparece y no se puede salvar rebajando el interés.
Solo se devuelve el capital
Según el artículo 3 de la Ley de Usura, el consumidor solo tiene que devolver la suma recibida. Todo lo que haya pagado por encima, incluidos intereses, comisiones y seguros, debe reintegrársele.
Límite temporal de la devolución
La sentencia de Pleno 350/2025, de 5 de marzo, declaró que la acción para recuperar lo pagado de más en una tarjeta usuraria prescribe a los cinco años desde cada pago. Más sobre los plazos.
Preguntas frecuentes sobre la usura en las tarjetas revolving
¿Qué TAE es usuraria en una tarjeta revolving?
La que supera en más de seis puntos el tipo medio publicado por el Banco de España para las tarjetas revolving en la fecha del contrato. No hay una cifra fija: depende del año de la firma.
¿Dónde veo la TAE de mi tarjeta?
En el contrato y, normalmente, en los extractos mensuales. Si no los conserva, puede pedirlos a la entidad.
¿Si mi tarjeta no es usuraria ya no puedo reclamar?
Puede reclamar por falta de transparencia, conforme a las sentencias del Tribunal Supremo de 30 de enero de 2025.
¿Importa que yo aceptara las condiciones al firmar?
No. La nulidad por usura se aplica aunque el consumidor firmara el contrato y conociera el tipo de interés.
Más información sobre cláusulas abusivas y gastos de hipoteca
- Tarjetas revolving: guía para reclamar
- Falta de transparencia (sentencias de 2025)
- Cuánto se recupera
- Plazos y prescripción
Consulte su caso con un abogado especialista
Comprobamos la TAE de su tarjeta frente al tipo medio de la fecha de su contrato y le decimos si es usuraria. La primera consulta se celebra en nuestro despacho de Toledo (calle Trinitarios, 25) y tiene un coste fijo que se descuenta de los honorarios si nos encarga el asunto; por teléfono le orientamos sobre plazos y documentación. Llámenos al 925 222 966, escríbanos por WhatsApp 687 960 703 o pida cita en nuestra página de contacto.