Entre 2006 y 2009 muchas entidades comercializaron hipotecas en yenes o francos suizos con la promesa de cuotas más bajas. La apreciación de esas divisas disparó la deuda pendiente, que en muchos casos acabó siendo superior al capital inicial pese a años de pagos. Los tribunales han anulado estas cláusulas cuando el banco no explicó el riesgo.
¿Por qué puede anularse una hipoteca multidivisa?
Un producto complejo vendido sin explicar el riesgo
El consumidor asumía el riesgo de tipo de cambio sobre la cuota y sobre el capital pendiente. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencia de 20 de septiembre de 2017, asunto C-186/16) exige que el banco informara de forma comprensible de ese riesgo y de su impacto económico.
El Tribunal Supremo
Desde la sentencia 608/2017, de 15 de noviembre, el Tribunal Supremo declara la nulidad parcial de la opción multidivisa cuando no se superó el control de transparencia, aunque el cliente tuviera formación financiera general.
No hace falta demostrar engaño
Basta con que el banco no acredite haber informado adecuadamente del riesgo de cambio y de sus consecuencias en la deuda.
¿Qué efectos tiene la nulidad?
El préstamo se recalcula en euros
La hipoteca subsiste como un préstamo en euros referenciado al euríbor desde el inicio, con el diferencial pactado. Se recalcula lo que se debería haber pagado y el capital pendiente real.
Devolución de lo pagado de más
La diferencia entre lo que pagó en divisa y lo que habría pagado en euros se devuelve o se descuenta del capital pendiente, con intereses.
Cuantías elevadas
Por el tamaño de estas hipotecas, la reducción de la deuda pendiente suele ser de decenas de miles de euros.
¿Cómo se reclama?
Documentación
Escritura, oferta vinculante, folletos o correos de la comercialización y los recibos o extractos del préstamo en divisa.
Cálculo pericial
Un informe de recálculo del préstamo en euros cuantifica la reclamación y es clave en el juicio.
Plazos
La acción de nulidad por abusividad no prescribe; la restitución de cantidades tiene plazo de prescripción, que analizamos en cada caso. Más sobre los plazos.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca multidivisa
¿Puedo reclamar si ya convertí la hipoteca a euros?
Sí. La conversión posterior no sana la falta de transparencia inicial, aunque habrá que analizar los términos del acuerdo de conversión.
¿Qué pasa si la hipoteca está cancelada?
La nulidad puede pedirse igualmente y reclamarse la diferencia pagada de más, sujeta al plazo de prescripción.
¿Tengo que devolver algo al banco si se anula?
No. El préstamo se recalcula en euros; lo pagado de más se le devuelve o se descuenta de la deuda.
¿Cuánto dura un procedimiento de hipoteca multidivisa?
Suele ser más largo que una reclamación de gastos, por la prueba pericial, aunque las cuantías en juego lo compensan.
Más información sobre cláusulas abusivas y gastos de hipoteca
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