El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) fue el índice al que se referenciaron cientos de miles de hipotecas en lugar del euríbor, con el resultado de cuotas sensiblemente más caras durante años. Su posible abusividad lleva más de una década en los tribunales europeos y españoles. Le explicamos dónde estamos y qué hay que examinar en su escritura.
¿Qué es el IRPH y por qué encarece la hipoteca?
Un índice calculado sobre la media de las hipotecas
El IRPH es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades, incluidos diferenciales y comisiones. Por su propia construcción se sitúa por encima del euríbor, y el Banco de España advertía de que para equipararlo al mercado había que aplicarle un diferencial negativo.
IRPH Cajas, Bancos y Entidades
Los índices IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron en 2013 y fueron sustituidos por el IRPH Entidades o por el índice sustitutivo pactado en la escritura, lo que a su vez generó nuevas reclamaciones.
El sobrecoste
Según la fecha de la hipoteca, la diferencia entre IRPH y euríbor ha supuesto varias decenas de euros al mes y miles de euros a lo largo de la vida del préstamo.
¿Qué han dicho los tribunales sobre el IRPH?
Tribunal de Justicia de la Unión Europea, 3 de marzo de 2020
En el asunto C-125/18 estableció que la cláusula IRPH está sujeta al control de transparencia y que, si es abusiva, el juez puede sustituir el índice por otro legal para evitar la nulidad del préstamo.
Tribunal Supremo, noviembre de 2020
El Tribunal Supremo entendió que la mera falta de transparencia no convierte automáticamente la cláusula en abusiva, y desestimó la mayoría de las reclamaciones, lo que frenó los pleitos.
Tribunal de Justicia de la Unión Europea, 12 de diciembre de 2024
En el asunto C-300/23 el Tribunal de Luxemburgo precisó que la publicación del índice en el BOE no basta: el banco debía informar al consumidor del funcionamiento del IRPH y de la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo, y los jueces deben examinar si la cláusula causa un desequilibrio. Esta sentencia ha reabierto las reclamaciones y obliga a analizar cada escritura con detalle.
¿Cómo analizamos si su IRPH es reclamable?
La información que recibió
Revisamos la oferta vinculante, la ficha de información y la escritura para comprobar qué se le explicó sobre el índice, su evolución pasada y su comparación con el euríbor.
El cálculo del perjuicio
Calculamos la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habría pagado con el euríbor más el diferencial de su escritura, que es la cantidad que podría recuperarse si se anula la cláusula.
Honorarios y primera consulta
Los honorarios se fijan por escrito en la hoja de encargo antes de iniciar la reclamación. La primera consulta se celebra en nuestro despacho y su coste se descuenta si nos encarga el asunto.
Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿Se puede reclamar el IRPH en 2026?
Sí. Tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 12 de diciembre de 2024 los tribunales deben examinar caso por caso la información que dio el banco. Cada escritura requiere un estudio individual.
¿Qué se recupera si se anula el IRPH?
La diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habría pagado con el índice sustitutivo que fije el juez, normalmente el euríbor, con intereses, además de la rebaja de la cuota para el futuro.
¿Puedo reclamar si mi hipoteca está cancelada?
La nulidad de la cláusula puede pedirse aunque la hipoteca esté cancelada; la devolución está sujeta a plazo de prescripción, que analizamos en cada caso.
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?
En la escritura, en la cláusula del tipo de interés variable, aparece la referencia al “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años” de cajas, bancos o entidades. En los recibos del banco también consta el índice aplicado.
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Consulte su caso con un abogado especialista
Si su hipoteca está referenciada al IRPH, estudiamos la información que recibió y calculamos cuánto ha pagado de más. La primera consulta se celebra en nuestro despacho de Toledo (calle Trinitarios, 25) y tiene un coste fijo que se descuenta de los honorarios si nos encarga el asunto; por teléfono le orientamos sobre plazos y documentación. Llámenos al 925 222 966, escríbanos por WhatsApp 687 960 703 o pida cita en nuestra página de contacto.